Ипотека сегодня – что надо знать заемщику. Часть 3: Процедура получения кредита и роль ипотечного брокера в ней
Процедура получения кредита довольно сложная и может занять несколько недель. Для начала необходимо заполнить анкету, получив которую менеджер кредитного отдела свяжется с вами и поможет определить все детали сделки, начиная от суммы кредита и заканчивая параметрами квартиры, на которую вы можете рассчитывать. С учётом рекомендаций менеджера вы выберете квартиру, проведёте её оценку и проверку юридической чистоты.
Учитывая большое количество банков и, соответственно, программ кредитования, целесообразно обратиться к ипотечному брокеру. В его задачи входит аккумулировать наиболее полную информацию о пакетах услуг в ипотеке, консультировать заёмщика и помогать ему в сборе документации и получении кредита в кратчайшие сроки. Действуя в интересах клиента, а не банка-кредитора, ипотечный брокер экономит его время, повышает вероятность получения максимально быстрого и выгодного кредита, подбирая наиболее оптимальную схему в соответствии с индивидуальными запросами и возможностями клиента. Подобные специалисты предоставят именно независимую консультацию, так как они не связаны обязательствами по продвижению продуктов того или иного банка, им важно предоставить самый широкий спектр действующих программ и детально осветить все плюсы и минусы предстоящей сделки. Многие банки переходят на партнёрское взаимодействие с организациями, предоставляющими подобные услуги, делая для их клиентов более лояльные условия в виде уменьшения процентных ставок. Основанием для этого является то, что ипотечный брокер берёт основную нагрузку на себя, от первичного андеррайтинга (анализа платежеспособности клиента) до подписания кредитных договоров. Одними из первых подобные услуги на ипотечном рынке Харькова начали оказывать специалисты инвестиционно-консалтинговой компании «ПРОКОНСУЛ».
Если вы всё же решили взять кредит, то оценки недвижимости вам не избежать. Она необходима для того, чтобы банк получил независимое мнение о стоимости квартиры. Как правило, для этой цели выбираются оценочные компании, аккредитованные банком. Стоит эта процедура от 500 грн., отчёт готовится в течение двух-трёх дней. После этого оформляется кредитная заявка/анкета в банк, в которой указывается адрес, текущий собственник квартиры и её параметры, а также требуемая сумма кредита. К заявке прилагаются заключение оценщиков, пакет документов, подтверждающих платежеспособность заёмщика, а при необходимости – поручительства и сведения о дополнительном обеспечении. Полные перечни документов в различных банках практически не отличаются и публикуются обычно на их сайтах.
Кредитная заявка рассматривается от 4 дней до месяца, после чего банк принимает решение о выдаче кредита или отказе его предоставить. Теперь вам остаётся только выполнить необходимые формальности: подписать кредитный договор, договор купли-продажи и ипотеки. В тот момент, когда бывший хозяин квартиры получит первоначальный взнос и сумму, выданную банком, вы станете собственником этого жилья.
Что еще необходимо учесть заёмщику:
1) Право банков изменять ставки. Существует понятие фиксированной и плавающей процентной ставки. Фиксированная ставка не меняется на протяжении действия кредитного договора. При плавающей ставке – банки оставляют за собой право менять её в одностороннем порядке в случае значительных изменений рыночной конъюнктуры. Какая ставка используется – подробно оговаривается в кредитном договоре.
2) Досрочное погашение кредита. Возможно, в процессе погашения долга у вас появится возможность расплатиться досрочно. В этом случае некоторые банки могут вас оштрафовать (например, 1% от суммы задолженности в первый год погашения), некоторые накладывают мораторий на досрочное погашение в пределах определённого срока (минимум шесть месяцев), а некоторые могут вообще не взимать за это плату.
Таким образом, мы рассмотрели самые основные детали кредитования жилья. Чтобы не попасть в долговую ловушку, куда бы вы не обратились – в банк, кредитный союз, кооператив, какой-нибудь модный фонд или к ипотечному брокеру, просите подробно ознакомить вас со всеми платежами, условиями кредитования и расходами, внимательно читайте кредитный договор. И самое главное – здраво оценивайте свои возможности. Не стоит забывать, что «ипотечное бремя» существенно ограничивает расходы семьи и может лишить её привычных радостей. С другой стороны жизнь в кредит очень часто дисциплинирует и повышает уровень ответственности каждого члена семьи. Всё зависит от того, как относиться к ипотеке – как к временному долгу, лишающему привычных удовольствий или как к вложению в будущее, заставляющему стремится к лучшему и пользоваться результатами уже сейчас.
Группа компаний "Проконсул"
Менеджер по ипотечному кредитованию - Крупчатников А.С.
Департамент ипотечного кредитования
| Версия для печати |
|
