Ограничение расчетов наличными: что изменится?
Эксперты рассказали «Капиталу» о том, кто выиграет и кто проиграет от нововведения Нацбанка
Уже с 1 сентября украинцы не смогут рассчитываться наличными за товары и услуги, стоимость которых превышает 150 тысяч гривен. Главным образом, новое правило коснется тех, кто будет покупать недвижимость или автомобили. Как говорят в Нацбанке, нововведение поможет банковской системе и укрепит курс гривны. А что изменится для обычных граждан?
Напомним: право устанавливать лимит на безналичные операции Нацбанк получил в октябре прошлого года. Сначала речь шла о том, чтобы установить ограничение на уровне 200 тысяч гривен.
– Основная цель внедрения ограничений на расчеты наличностью – увеличение объемов расчетов и привлечение дополнительных ресурсов для кредитования экономики. Рост безналичных расчетов увеличит поступление финансовых ресурсов субъектов национальной экономики в банковскую систему и повысит ликвидность банков. Можно также ожидать снижения уровня долларизации депозитов, рост безналичных расчетов физических лиц, – пояснила заместитель председателя Национального банка Украины Вера Рычаковская. – Сокращение наличного оборота позитивно скажется на экономике страны. Мы надеемся на дополнительный рост ВВП, увеличение кредитования экономики в национальной валюте и сокращение объемов наличной иностранной валюты, которая находится вне банковской системы.
Люди научатся копить в гривне
Как объяснил «Капиталу» президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко, главная ожидаемая польза от нововведения – укрепление гривны и уменьшение зависимости украинской экономики от курса доллара.
- Люди постепенно начнут откладывать деньги не в долларах, а в гривне. Это значит, что и банки получат больше дешевых ресурсов и охотнее начнут давать дешевые кредиты. Это плюс и для обычного гражданина. Цены на недвижимость больше не будут привязаны к курсу доллара. Вряд ли это сразу повлияет на стоимость квартир, но со временем мы увидим изменения и здесь – и скорее всего, цены будут постепенно снижаться. Для того, чтобы люди привыкли делать накопления не в долларах, а в гривнах, понадобится 3-5 лет, не меньше.
По мнению Александра Охрименко, отечественная система безналичных расчетов достаточно развита для подобных правил, а значит, подобное ограничение должно работать эффективно:
- Нашей банковской системе, конечно, еще далеко до европейской и даже российской. Но я не вижу никаких препятствий для того, чтобы и в Украине прижилась практика, которая давно принята в других цивилизованных странах. В России лимит на операции с наличными касается сумм, превышающих 20 тысяч долларов, в разных европейских странах это 1-3 тысячи евро, у некоторых – 5 тысяч евро. По моему мнению, для максимальной эффективности в Украине такое ограничение сегодня надо было бы установить на уровне 50 тысяч гривен. Но с другой стороны, это было бы небезопасно, потому что вызвало бы серьезный общественный протест. 150 тысяч гривен – это компромиссный вариант. Впрочем, этот лимит надо все-таки постепенно снижать. Только делать это медленно и постепенно. И, скажем, за 10 лет довести ограничение наличных расчетов до суммы в 10 тысяч гривен, - прокомментировал «Капиталу» Александр Охрименко.
Впрочем, пока что обычным гражданам все же придется платить больше, покупая квартиру. Во-первых, за счет банковской комиссии. Хотя Нацбанк обещает контролировать ее размер, а эксперты ссылаются на то, что конкуренция не позволит банкам брать заоблачные проценты за обслуживание безналичных операций, сегодня комиссия может составлять до 3%. Во-вторых, гражданин, который откладывал деньги на покупку квартиры в долларах, теперь должен переводить эту сумму в гривны, теряя на разнице курса. Как, по мнению экспертов, нововведение отразится на рынке недвижимости?
Мнение 1: «Серых» сделок станет больше
Эксперты этой отрасли отреагировали на новшество Нацбанка по-разному.
– На рынке недвижимости это скажется отрицательно, – категоричен председатель комитета по недвижимости, инвестициям и стратегическому развитию харьковского филиала Европейской бизнес-ассоциации Игорь Балака. – Первый момент – фискальный. Традиционно покупатели откладывают деньги на квартиру в валюте. Для оформления сделки им нужно будет перевести ее в гривны, затем открыть счет, перевести средства на счет продавца. Тому, в свою очередь, надо будет их обналичить. За все эти услуги придется платить банку комиссионные, естественно, эти затраты лягут на плечи покупателя. По нашим оценкам, стоимость объекта недвижимости может вырасти по этой причине на 2-4%.
Второй момент связан с процедурой оформления сделки купли-продажи. Очень часто она осуществляется по цепочке: продается одна недвижимость и покупается другая. При этом стороны нередко соглашаются на отсрочку платежа: покупатель оплачивает только после того, как продаст свою недвижимость. Как быть с отсрочкой теперь – вопрос. Вероятно, что продавец уже не захочет связываться с отсрочкой – где гарантия, что покупатель на самом деле рассчитается? И проблема действительно может возникнуть, так что мы прогнозируем рост случаев мошенничества: например, покупатель, договорившийся об отсрочке, перечисляет деньги, но... на чужой счет. И продавец уже вроде бы не собственник жилья, а денег не получил.
Так что традиционно оживленные на рынке недвижимости сентябрь-октябрь в этом году будут пустыми. Кроме того, возможно, снова вернется так называемая «серая» продажа — когда часть денег передается наличными. В последнее время количество таких сделок сократилось, поскольку была введена обязательная оценочная экспертиза стоимости недвижимости. Но теперь начнут «договариваться» с оценщиками, чтобы те занижали реальную стоимость. Это нововведение только усложняет жизнь обычным гражданам, оно на руку исключительно банкирам.
Мнение 2: Рынок первички не пострадает
-- По нашему мнению, введение лимита на наличный расчет менее всего скажется на таких сегментах, как рынок новостроек и рынок коммерческой недвижимости, – отмечает генеральный директор Компании «Проконсул» Виктория Рыльцева. – Что касается влияния данного ограничения на цену объектов, то при сохранении текущей покупательской способности и росте расходов, связанных с продажей недвижимости, скорее всего, цены на объекты либо останутся на прежнем уровне, либо продавцы будут вынуждены снижать цены на величину увеличившихся затрат. Если в дальнейшем данное нововведение повлечет за собой улучшение ситуации на рыке ипотечного кредитования со снижением стоимости кредитов, то в таком случае можно ожидать увеличения цен на недвижимость.
А директор Компании «Проконсул» Алексей Попов добавляет:
– Если разложить рынок на первичный и вторичный, то на первичном рынке схема расчета за квартиры уже привычна: во-первых, расчет происходит в гривнах, во-вторых, расчеты происходят с юридическими лицами и, как правило, в банках по перечислению или наличными через кассу. Затраты, которые несет покупатель (инвестор) при этих операциях, в среднем 0,3-0,8 % от суммы перечисления.
А вот на вторичном рынке может возникнуть проблема, т.к. почти все сделки будут попадать под запрет на продажу за наличный расчет. Поэтому и покупателям, и продавцам квартир придется открывать расчетный счет в банке для перевода денежных средств за квартиру в гривне. Это приведет к затратам на рассчетно-кассовое обслуживание. Но самое главное - получить наличные средства из кассы банка или с банковских карточек. При выдаче наличных комиссия банков в среднем составляет 1-2 %. Так как население гривне не совсем доверяет, то здесь будет присутствовать конвертация валюты в гривну и наоборот - гривны в валюту, а это еще в среднем 0,6-1%. Так же планируется вернуть налог в Пенсионный фонд 1% при покупке и продаже валюты. В итоге получаем по самым скромным расчетам от 2,6% до 4,8% дополнительных затрат, которые добавятся к стоимости операции по купле-продаже квартиры. На кого эти затраты лягут – на покупателя или продавца – покажет время. Однозначно вырастут накладные расходы, которые сегодня и так не по карману большинству участников рынка.
Мнение 3: Безналичный расчет безопаснее
-- Лимит на наличный расчет в размере 150 тысяч гривен, который вступит в силу с 1 сентября, практически не повлияет на рынок недвижимости, – в свою очередь считает директор филиала «ХАН (Харьковское агентство недвижимости)» Андрей Правдин. – Единственное, что может измениться – усложнится порядок проведения сделок для специалистов, но и для покупателей, и для продавцов такой переход будет безболезненным.
Введение лимита не отразится ни на конечной стоимости объектов, выставляемых на продажу, ни на стоимости сделки. Агентства недвижимости будут заключать договоры с банками так, чтобы их услуги были доступными для клиентов. Можно предположить, что снизится количество сделок, заключаемых самостоятельно, без помощи риелтора. Ведь теперь специалист, понимающий механизм заключения сделки и имеющий связи с банком, необходим обеим сторонам.
Сегодня мы можем говорить, что этот шаг Нацбанк предпринял с целью наполнения бюджета гривной. Поскольку безналичные расчеты в нашей стране могут осуществляться только в национальной валюте, это приведет к снижению долларизации. По крайней мере, кратковременной.
Перейти на «серую» форму расчета, когда, например, в договоре указывают стоимость меньшую, чем она есть, а остаток доплачивают, практически невозможно. При заключении сделки нотариусу необходимо предоставить экспертную оценку продаваемого объекта. К тому же, такая экономия рискованна для продавца – если в документах указывается меньшая сумма, то у него не остается гарантий выплаты остатка, который нигде не зафиксирован.
У тех, кто не желает вникать в подробности нового порядка заключения сделок, есть время совершить их до 1 сентября. С другой стороны, юридически безналичный расчет безопаснее, а вероятность махинации меньше, чем при оплате наличными. Возможно, для некоторых это станет аргументом в пользу нового постановления.
Мнение 4: Новшество пока не поняли
Разнятся прогнозы и у представителей харьковских автосалонов.
– Мы продаем дешевле, на нас это нововведение никак не отразится, -- улыбаются в Харьковском автоцентре.
– А мы еще не выработали стратегии, – признаются в Ситроен Центр «Авто Виа». – Постановление еще не опубликовано, надо его сначала детально изучить, у нас ведь запятая не там поставлена, и уже смысл другой. Хотя предполагаем, что значительная часть клиентов уйдет в б/у технику.
– Не понятен пока механизм, – отмечают и в Тойота Центр «Автоарт». – Поэтому опрос среди клиентов, как они относятся к постановлению Нацбанка, мы не проводили. Но понимаем, что для людей это будут дополнительные неудобства. Стоимость запчастей и оказываемых нашим салоном услуг ниже планки в 150 тыс. грн. А вот автомобили дороже этой суммы. Поэтому надо понять — в постановлении идет речь об ограничении суммы сделки между двумя субъектами за один день (и можно рассчитываться частями), или ограничивается сумма самой сделки? То есть вводится ограничение на сумму покупки или на время расчета?
– До 90% наших автомобилей дороже оговоренной суммы. Если платеж можно разбить по 150 тысяч на десять дней, то переживем. Если же речь идет об ограничении суммы конкретной сделки – будут проблемы, – предполагают в автосалоне Volvo Центр Харьков «Авто Граф М». – У нас ведь люди не привыкли рассчитываться карточками через терминалы. Обычно просто приносят чемодан денег. К тому же клиент не согласен нести расходы на обслуживание этих терминалов, поэтому такие затраты лягут на плечи предприятия. Рассчитываться через банки тоже неудобно – слишком долго, да и многие боятся, что их будут спрашивать — откуда деньги. К нам недавно пришел клиент — сам юрист – и он не понимает, что же означает это постановление для потребителей. Поэтому сейчас люди выжидают. Думаю, что до конца лета ничего хорошего для нас точно не будет. Что касается б/у техники, то если люди покупают авто за 1,5 миллиона, то даже б/у техника такого класса будет стоить дороже 150 тысяч. Лишь в недорогом сегменте можно будет заметить переход людей на б/у машины.
Татьяна Костенко, Вера Богданова
Портал "Капитал"
| Версия для печати |
|
